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  最近在微信上面看到一个14天财商训练营，看着也不贵，就报了个班玩一玩，开个博客记录一下每天所学。

注：以下内容仅为个人笔记，不做任何保证与承诺，侵删

Day1：理财基本概念

“通货膨胀”对2类人不友好（通货膨胀每年力度超过5%）:

  1. 把钱攥在手里
  2. 靠死工资过日子

理财误区：

  1. 觉得没钱，没办法理财
    • 你不理财财不理你
  2. 把所有的钱都拿去投资
    • 钱分成4份：一份日常开销，一份买保障，一份跑赢通货膨胀，一份赚取高收益
  3. 理财没学懂，急着上手
    • 不懂不碰

Day2：资产与负债

资产负债表

\[资产=负债+所有者权益\]

资产：能换成钱的东西

负债：欠别人的钱

所有者权益：资产减去负债，真正属于你的钱

收入支出表

  1. 收入是否大于支出？
    • 如果收入小于支出，则需要强制储蓄（每次发工资将一定量的钱存入银行定期，坚决不花）
  2. 支出有多少变成了资产有多少变成了消费
    • 有些人尽管消费很多，但是大多数是用于投资基金等产品，支出以另一种形式的资产沉淀了下来

Day3：保险（医疗保险）

五险一金：

医疗保险 —— 基本医疗需求保障，覆盖广，水平低，虽必不可少，但作用十分有限。
医保会将常见的药品和诊疗项目分为：甲、乙、丙三类

甲类药 —— 100%报销；
乙类药 —— 按照一定比例报销；
丙类药 —— **完全自费**。
（注，乙类和丙类药的效果更好）

而且医保只能报销已经产生的医疗费，无法弥补因病带来的其他损失（如因病丢失工作，家人照顾所花费的时间等等），所以一般医保需要和商业保险互相配合。

盖房子，存款是房梁，基金是外墙，保险是地基；房子行不行，主要看存款；房子好不好，主要看基金；房子稳不稳，主要看保险

有保障作用的商业保险：

保险配置原则：

Day4：理财产品分类

Day5：基金介绍

Q：什么是基金？
A：基金就是基金公司雇佣了一个基金经理，用你的钱，帮你做投资。

Q：基金 VS 股票优点在哪？
A：基金有专业的人帮你干专业的事，相对而言风险更低；同时基金公司的资金更为雄厚（相比于个人而言），可以通过购买多只股票（或其他产品），来分散风险。

基金分类：

Day6: 国债逆回购

稳赚不赔的理财产品 —— 国债逆回购

原理：某些企业临时缺钱，将手上的国债作为抵押物给你，然后问你借一笔钱，到期后连本带息还给你。由于有国债作为抵押物，同时国债是国家发行的债券，有国家兜底，所以即使企业还不了钱也不会亏。

方法：开通股票账户，购买国债逆回购产品。主要由上交所和深交所，上交所为“土豪版”，10w起购，代码一般以GC开头；深交所为“平民版”，1000起购，代码一般以R开头。

Day7：课程总结

理财的核心理念 —— 延迟满足

课程总结：

分享内容

442平衡型资产配置法

家庭资产配置图

  如果要用一句大白话说说什么是资产配置，那就是，对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。

资产配置：

详细分析如下->四个账户（基本按照重要性排列）：

  1. 账户No.1是日常开销账户，包括日常消费和应急的钱。
      日常消费可以配置1~2张信用卡，基本上可以覆盖日常消费。这部分的钱还可以放在各种宝（余额宝，零钱通等）或者货币基金等低风险低收益的基金中，闲时薅点羊毛，遇到紧急事件，也可以第一时间取现。这个账户每个人肯定都有，但是最容易出现的问题是占比过高，导致没有钱准备其他账户。
  2. 账户No.2是杠杆账户，用来实现风险的管理和转移。
      这个账户就是保险，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来渡过难关。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，一夜返贫。可以说这个账户的存在，不仅是对我们生命的保障，更是对我们资产的保障。
  3. 账户No.3是投资收益账户，用来追求收益。
      为什么投资的钱要放在第三位呢？这其实就跟马斯洛需求金字塔类似，只有底层的生理需求满足之后，才会产生上一层的需求。放到投资上，就是只有底层的保险配置完成之后，才能来考虑追求收益的事。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，举个栗子——很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，这时候很多人就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知…
      在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则。把可以用于投资的闲钱平均分成两半，一半投资于风险较高的股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
      再举个栗子——胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金，很不幸的今年的债券基金表现不好，亏损了5%，但是幸运的是股票今年表现不错，获得了10%的收益，于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布的：债券亏损5%，只剩4.75万元，股票盈利10%，有5.5万元，总资产是10.25万元，债券基金就只占到约46%，而股票占到54%，如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50，很多小伙伴说，我知道要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配了，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗——在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪，在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票，这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益，而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢
  4. 账户N0.4是长期收益账户，具体来说就是养老金和子女教育金的配置。
      这个一定要有，并需要提前准备这个账户最重要的是专属：
    1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金和教育金，但是经常被买车或者装修用掉了
    2）重在积累，需要为长远的财务目标。每年或每月有固定的钱进入这个账户这个账户很适合采用基金定投的方式来实现。

最后送大家一张理财鸡汤图~ soup

保险基础知识

保险两大类：消费型保险和返还型保险（一个单纯交钱，一个交钱之余会返还红利）。

保险的万能公式： \(保障成本+费用+投资的钱=保费\)

  其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了（保险公司日常的运转，赔付给其他人等），所以这两部分是不可避免的。而保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进（因为承诺收益率为正，故承担风险能力较低），所以保险公司的投资收益都是比较低的。

  所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用较低的价格购买到较高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样资金的使用效率会更高。

  保险 ，是我们“人生的背锅侠”，不要希望一家公司，又给咱背锅，又给咱赚钱！这是不符合“常识”的，所以保险公司必须想办法“坑你”才能活。投资就是投资，保险就是保险！要回避这种四不像的东西，又能赚钱，又能保障的，往往钱赚不到，保障也保不好，建议大家还是回归到本质上去，保险着重的就是保障。在买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

  世上没有最好的险种，只有最适合的险种。所以，大可不必去计算，怎样买保险不吃亏、最“合算”，只有购买的险种适合自己了，对你来说才是最好的

科学的配置保险

保障类保险分类与介绍

老生常谈：保险姓保，优先配备保障型保险

保障型保险中，按作用又分为两大类。其中重疾险和医疗险侧重于“保自己”，这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病。寿险和意外险侧重于“保家人”，这两种保险用来确保自己不幸发生身故时，家人的生活不会受太大影响，甚至完全没有经济来源。

保险分类及相关介绍： insurance

（1）医疗险

  医保的黄金搭档（医保有起付线和封顶线，中间的也不是全额报销，同时一些好的进口药也不能报销），建议有条件直接几百块投一个百万医疗险。 medical insurance

（2）重疾险

  重疾险和医疗险的区别 —— 重疾险是一次性赔付定额，医疗险是先垫付再实报实销（不考虑报销上限的话），同时医疗保险只能赔付看病的钱（实报实销），而重疾险包含了收入损失等（赔付一笔钱，你想干嘛干嘛）。故二者最好搭配使用。
  重疾险购买注意事项：

（3）意外险

因遭遇意外导致伤残或身故时赔付
\[意外险建议保额 = 年收入 * 5（建议50w起步）\]

  意外险非常便宜，比如50万保额的意外险只要一百多块钱，所以意外险的保额可以配置的高一些。

（4）寿险

只有身故时才会赔付

配置寿险两大原则：

  因为家庭支柱承担着家庭责任（上有老下有小），一旦身故会给家庭带来很大影响，故需要配备足额的寿险保障家庭生活；其次小孩不存在家庭责任，所以寿险显得相对较为鸡肋，而盲目包含寿险的重疾险，往往会大幅拉高保费，增加经济负担。

四大类保险总结如下： insurance

如何顺利理赔

  能否顺利理赔有一个最关键的点，就是健康告知。啥叫健康告知呢？健康告知就是关于你健康情况的一个说明，需要你诚实的告诉保险公司，是否得过某些疾病或者有过某些症状。这是你在买保险时最需要注意的。健康告知的原则是：问啥答啥，不问不答，如实告知。告知不到位可能会无法赔付，变成无效投保，但告知过度，也没有必要。

如何配置保险

Step1：给夫妻，也就是家庭经济支柱先配置保险。其中重疾险和寿险又是重中之重。
  重疾险的配置上有三个注意点 —— 保额、保障期限和具体产品，其中保额最重要（保额不够无法发挥其应有的作用）。重疾险的保额最少应该是30w再加上3年年收入。30w用来覆盖医疗费用，3年年收入用来弥补治病期间的收入损失；
  确定完保额后，下一步是根据预算，确定保障期限。成人重疾险一般保障到70岁、80岁，或者终身。预算充足的话，可以选择直接保障到终身；
  在具体产品的选择上，需要考虑的因素包括疾病种类，赔付方式，健康告知等等，而且市面上产品有上百种，想要选到真正适合你的产品，一定要结合过往病史，现有保单，目标保额，保费预算等很多方面的信息和需求；

Step2：给孩子配置保险。孩子主要是配置重疾险、医疗险和意外险，为孩子挑选保险是注意以下原则：
（1）切忌给孩子买了一堆保险，父母却“裸奔”
孩子最大的风险，其实是父母遭遇风险丧失经济收入来源。因此给孩子买保险前，父母的保险一定要买足，这样孩子才算有了真正的保障。
（2）先给孩子上医保
医保是所有保险的基础。而且，医保是国家福利，可以说是一种非常实惠的保险。如果孩子有了医保，在买商业医疗险的时候，保费可以更便宜，甚至可以便宜一半！（有医保买医疗保险更便宜）
（3）一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了
儿童专属重疾在儿童高发重疾上，比如白血病、重症手足口、严重幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付。

Step3：老人配置保险。 老人买保险一般有两个问题：

  针对保费问题，我们可以选择防癌险。数据显示，癌症占到所有大病理赔的60%以上，可以说是最高发的重疾了。所以，购买防癌险可以保障60%以上的大病。而防癌险的保费，比重疾险便宜很多，有的防癌险只需要几百元。同时，一般而言防癌险不会对癌症种类进行单独要求，不用担心有的癌症会赔，有的癌症不会赔的情况。

  针对健康问题，只能是咨询专业人士，更好的实现投保同时避免理赔纠纷。（其实说了等于没说…）

不得不强调一句，保险真的是越早买越好。因为随着你年龄的增长，保险只会越来越贵。如果健康出现了问题，买保险还需要加费，甚至想买保险都买不了了。

本课总结：

  1. 理财和保障分开做，不要买返还型保险
  2. 优先给家庭经济支柱配置保险
  3. 考虑性价比，不要给孩子买捆绑了寿险的重疾险
  4. 预算再有限，都不要妥协保障额度
  5. 不能人云亦云，要基于自己的家庭情况进行个性化保险配置

购买银行理财产品注意事项

  1. 银行理财可能会亏损
      稳赚不赔只是传说，银行理财相对低风险但不是绝对安全。
  2. 注意“募集期”和“清算期”
      一般这两个期间资金无收益或者是按照活期存款利息计算，若一款短期理财的这两个时间（空档期）过长，会摊薄消费者的理财收益。
  3. 预计收益 ≠ 实际收益
      不能光看收益率，大多数时候，超高的收益率背后往往存在猫腻。
  4. 银行理财产品的评级不一定靠谱
      很多风险评级都是银行自己给的，参考意义不大（毕竟自家产品，肯定会有主观因素了）。
  5. 购买时风险提示要看清楚
      很多产品说明书长达十几页，但是却对风险只字不提。
  6. 要关注产品的资金投向
      根据资金投向分析该基金的风险大小。
    • 投向为债券、国债、金融债等的，风险较低
    • 投向为股票、基金等的，风险较高
  7. 关注产品说明书是否存在霸王条款
      如“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。
  8. 看清楚是银行自发还是代销
      若写着“银行作为投资者的代理人…”，则此类产品属于代理产品，出了问题，银行概不负责。
  9. 超高收益一般都是虚的
      银行大多数的都是保本，部分保本或非保本的浮动收益型产品较多。
  10. 超高收益一般都是营销的噱头。小心隐藏费用
      如“理财产品计划预期收益率计算公式为理财计划预期投资收益率 - 理财产品销售手续费、托管费等费用，等，多一个字少一个字区别就很大

世界第八大奇迹——复利

复利的神奇之处：在刚开始的时候复利效应是很微小的、不易察觉的，但当发展到一定阶段就会产生非常惊人的效果

影响复利的几个因素：

  1. 本金。本金越多，最终收益越大，但是本金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变的。
  2. 收益率。一年赚3%和一年赚10%，差别是显而易见的，我们在本金不多的情况下，就要努力提高自己的投资能力，提高自己的收益率（各国首富收益率一般在20%-30%之间）。
  3. 时间。年复利，和每天复利，后者要高很多，迭代的次数越多，复利威力越大，真是恨不得每一秒都在复利。

  拿数据说话，举个栗子。假设有小明和小强两个人，小明的理财意识觉醒得比较早，20岁的时候就开始投资。小强呢，要稍微晚一点，25岁才开始投资。看起来只是差了5年，差距不是很大，只要抓紧时间，就能迎头赶上，可是，事实的真相是什么呢？
  假设两人都是每月定投1000元，每年的收益率为12%（定投基金完全能够达到）。
  小明从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金，小强从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁，我们来看一下，当他们到60岁的时候各自都有多少钱呢？

compound

  60岁的时候，小明有822万，小强有733万，即使小强的投入本金是小明的3.5倍，最终也还是没有追上小明。并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小强始终落后于小明，仅仅就是因为相差了五年

  复利有正向的影响，也会有反向的影响，你可能要问，反向的影响是什么呢？很简单，通货膨胀啊。90年代的万元户是有钱人，现在只有一万元就是扶贫对象，记住：你推迟投资的每一天，通货膨胀都会发挥复利的反向作用，你与别人的差距也会越来越大

指数基金的魅力

一个小故事，被动型 VS 主动型
  话说2017年，巴菲特在致股东的一封信里面讲了一个没有结束的故事，一盘尚未结束的赌局：2005年，巴菲特向所有主动股票基金经理下了一个战书，以10年为限，赌没有一个主动基金能够打败标普500指数基金，赌注是50万美金。赌局一开，整个华尔街居然沉默了，没有人敢来应战，直到2008年，普罗蒂杰公司的投资经理泰德·西德斯精选了5只基金，要在未来10年与巴菲特的标普500指数基金一决高下。截止去年，9年过去了，巴菲特的标普500指数基金收益为85.4%；而同期泰德.西德斯的五只基金收益率从2.9%到62.8%不等，组合收益率只有22%。西德斯在2017年5月5日也主动认输了。他说：“虽然赌局还有八个月，但本质上一切都结束了，我输了。”

主动型基金 —— 基金经理进行选股，被动型基金 —— 指数进行选股

什么是指数？什么是指数基金？

  指数就是一个股票的榜单，复杂一点来讲指数就是加权平均值，用来反映市场平均水平。这个平均值可以反映某一个方面的平均水平，就像我们班级的平均分可以反映班级成绩的平均水平，这就是指数的作用。股市上有上千只股票，我们如何统计某一类股票的平均价格呢？为了解决这个问题，股票指数就诞生了，例如沪深300指数，沪深300指数就是从上海和深圳证券交易所，选出了300只规模最大、流动性最好的股票，组成了沪深300指数的成分股。沪深300指数所包含的300只成分股，每年会分两次重新进行选拔，去掉已经不符合条件的公司，再把其他符合条件的公司加进来。这300只股票的股价，按照各自的权重比例，加权平均后就计算出了我们说的沪深300指数啦。
  前面我们讲了股票指数，是按照一定的规则选出了一篮子的股票，并且对股票的价格进行加权平均值的计算。那这个是指数，那指数基金又是什么呢？如果有基金公司开发一个产品，就按照这个指数的成分股比例去买入一篮子的股票，那就可以复制指数的走势，这就是指数基金啦。

指数基金的优点：